银行是如何发现信用卡套现的?

[ 2014-01-05 11:04:06 | Author: zhenhua ]
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罗辑,前信用卡中心法务人员

看来这个回答触及了一些行业的利益。我就不多说了。

信用卡超期6个月以上,欠款本金1万元即可触及刑律,触及刑律门槛极低,绝不是一般民间借贷可比,任何债务,从个人角度讲信用卡债务的还款优先级应当是最高的(利息也最高)!

前面看到有人在说套现与反套现是攻防战,其实根本不是。银行对套现本身根本不在乎,如果他们在乎的话,怎么会允许你进行透支取现呢(当然手续费比套现高一些)。他们在乎的是通过多卡反复套现造成的债务流转行为,因为这个方式迟早会还不上钱(信用卡债务链断裂),说到底,他们只是怕用户还不上钱~~

一直说银行反套现的朋友们,扪心自问一下,反套现对银行有什么好处?是利大于弊还是弊大于利?尤其是针对中小银行来说。

对于经常套现的朋友,银行封你的卡不是因为你套现,而是断定一个经常套现的家伙是肯定换不了钱的要及时止损而已。

1、信用卡中心有个部门(一般叫做授权部),专门负责针对可疑交易(各种可疑)进行甄别,有权进行暂缓付款、停卡等措施。这个部门的系统有一套事先定好的规则,某些比较可疑的交易会自动跳出,要求授权专员的核实和认定。这套规则每个银行略有不同,但大致是相同的。比如短时间内连续在同一商户支付,无先例的境外支付等等。但是其实根本没有针对套现的预警规则,因为套现一般表现为一个很正常的交易。
2、因此,我们可以看到,从根本上说,银行、信用卡中心根本不在意你是否是套现,只要你能按时还款。
3、基本上所有的信用卡用户都不会在申请时乃至使用时去注意银行的信用卡服务合同条款(你们可是签过字的),里面明确约定,银行(信用卡中心)可以在任何情况下中止或终止提供信用卡服务,并依照合同催缴信用卡欠款。
4、套现通常是催收部门(保全部门)发现的,并通知授权部门停止信用卡的支付功能的。这意味着这张信用卡已经出现逾期。催收部门通过调取信用记录,发现该用户存在多张信用卡逾期情况,且通过同业交流发现一些套现-还款特征(如多张信用卡在同一商户多次消费,且消费与其他信用卡的还款存在相关性)就基本可以确认套现行为。或者催收部门发现你的卡虽然只是短期逾期,但其他多张信用卡存在逾期或有轮套还款迹象(通过多张信用卡轮流套现还款以实现债务持续性的行为,对个人来说其实风险奇高,且持续性其实并不好,任何一个环节的套现断裂都会导致整个套现-还款系统的奔溃从而导致大量逾期欠款)
5、查套现根本不是靠数据挖掘(当然其实他们根本不查),数据挖掘查套现?别开玩笑了,信用卡中心IT部门根本没时间做这种事情,他们忙着用数据挖掘工具做有利润的事情(比如通过挖掘消费特征以确定下一步的优惠商户,挖掘消费特征以推销消费后续产品等)。
6、所以,银行查套现都是催收部门的催收员人工通过查询你的消费记录和同业消费记录人工甄别的,偶尔套现根本查不到(黑名单pos机,黑名单商户直接就不给支付了,你套不着),但是指望通过多张卡反复套现以实现资金流运转的朋友们,我真诚的忠告你们,这绝不是长久之计。

7、最重要的,信用卡超期6个月以上,欠款本金1万元即可触及刑律,请千万千万不要小看这一点。也许刑期不会很长,但在现代社会哪怕只是受过最轻微刑事处罚(哪怕没有入狱,只是缓刑或者管制)也会毁掉一个人的一辈子!切记!

南区熊猫,收单反欺诈
fendy、kimmking、天顺 等人赞同
原理:有所为,必留痕。
方法:基于数据和预警模型。
ps:不细说细节,那是教人违规。楼上几位说的很详细,但反向操作也是明显的线索。越聪明越傻。
PS2:旗帜鲜明的反对排名第一的所谓前信用卡中心法务人员罗辑的回答,错误连篇,或者说是小银行的个别政策,业内发卡银行主流太多和应对措施根本不是他说的那样。
1、授权部门是对一些既定规则的交易进行交易前授权,而非交易后侦测。几年前还在银行时,单笔10万以上的交易,一般是要通过授权中心特别授权的。知道不,授权啊授权,人家做的是交易授权的事情,很忙的,不是帮你抓坏人的。
2、银行当然在乎套现,只是程度不同。套现是有成本的,循环套现的持卡人最终要爆仓,对于银行就是延滞或坏账,这是风险,及时查处很重要。大的信用卡发卡行,和支付宝都有专门的合作,都安排对接人员交流交易信息,相互协助查处套现。要不然你以为为什么现在支付宝不能通过信用卡充值的。在银行是,某股份制大行同行来电交流一套现爆仓客户。我们给额度3000,损失一千多。对方给额度3万,尼玛全军覆没,人都找不到。这不是风险?你看看CMB卡中心有多少人在干这个事情。
3、大的发卡行都有专门的反欺诈部门,一般设置在风控下面。催收是接收已经形成延滞或拖欠的客户案件的,不是做反欺诈的。当然,在催收过程中更可能会发现一些套现问题,会请求发欺诈部门协助处理。
4、查处套现,当然要靠大数据,要不然人肉的干活?2到家了有没有。在数据库中设置好逻辑规则,每天定时从核心系统中提取交易数据跑批筛选,再提示人工检核。更先进的,把预警规则直接嵌入交易系统,时时检测。工作人员在判断的过程中,也要基于交易数据。对于商户端套现的判断,所需的数据更多。几千上万条很正常的。
5、谁说跑数据要找IT部门啊?IT有自己的工作有木有。在CMB,基本每个风控下的科室都有自己的数据团队,专门做数据处理工作。IT和风控是两个完全独立的部门。跑个数据这点小事情你好意思去找人家IT部,风控老大还嫌丢脸呢。
6、偶尔套现查不到?哼哼,你太小看反欺诈人员的能力了。

李继东,金融理财规划师
Jerry Wong、xaver、张煊 等人赞同
1、发现套现是可以通过数据发掘来识别。正常的信用卡消费是小额多次多样,且刷卡时间在一天内相对集中于几个时点,但在一个月内却分散在每天。而信用卡套现则主要是大额少次单一,且刷卡时间一般是在账单日之后的几天内。这些基于刷卡行为的不同都会引起银行的注意,一般出现这样的情况,银行的第一反应是你的卡是不是丢掉或被人盗刷,所以可能会打电话问刚刚这笔消费是不是你自己进行的;而且数据识别虽然可以很容易地发现反常的刷卡行为,但后续的鉴定则需要人工进行,这是需要成本的,所以对于小额的套现行为,银行很多时候是放任的。
2、支付宝目前不能用信用卡充值,如果要用的话,只能通过淘宝上面的虚假交易,但支付宝本身是没有动力去禁止这样的行为的。
3、银行可以通过刷卡行为来识别反常的刷卡行为,但是也只能怀疑而不能完全定性为套现。而且像上面讲的还有成本问题,所以小额的套现行为是不会引起注意的,但因为有反常的刷卡行为,想要提额就很难。如果想要套现,又不想被发现有反常的刷卡行为,那么需要多样化一点,也是可以操作的,但是就需要很费时间,让自己的刷卡行为看起来相对更正常一些。

蒋源博,第三方支付从业者
王经漂、zlandys、Victorique 赞同
银行是通过数据分析,套现的人刷的P0S机大都是低费率和封顶机,发卡行清楚的很,只要不太过份都是睁一只眼闭一只眼的,毕竟大家都是有利可图的,水至清则无鱼。但你总是去刷封顶机不肯让银行喝点汤,那他就会降你额度或停卡了。
银行反制主要是严控发卡,当然自家的POS机肯定不会让你套现的。
套现是不能杜绝,但是绝对可以控制的。一切都银行的掌握之中。

艾周,狂欢之前,让我们耐住寂寞
木心情、高峰 赞同
并不十分赞成第一名罗缉的答案,当然,有一部分是有道理的,比如对于个人来说循环债务链是很有风险的,但是这是银行最重视的风险?除此之外的套现银行不管?显然不是这样。
那么我们首先就要从套现的动机分析了,套现是为了获取现金流,而获取现金流是为了什么?显然不是消费,不然直接刷卡多爽快,于是答案就很明了了,为了获取资金升值。
我们都知道套现是有成本的,排除掉一些特殊的POS机,普通POS套现成本是1%,我们假设获得最长的免息期两个月,年化成本是6%,所以如果我们投资的年化收益率不高于此就没有任何意义,因此相对稳定而保本的投资根本无需考虑,套现者必须去追逐高收益高风险并存的投资渠道,这才是问题所在。很多人是有资产的,只要没输的倾家荡产,他们是愿意拿出剩余资产避免受到法律惩罚的,这种套现威胁相对较小,但是不能忽视的是,很有一批人根本就没给自己留余地,赔了怎么办?要钱没有要命一条。这才是银行最头疼的人。
我们在来看看银行的成本,套现可以给发卡行带来0.7个点的收益,收单行则是0.3,满打满算1%,还不考虑特殊商户优惠。这笔钱如果你从银行贷出来,最低也要接近6个点的利率,银行不傻,发卡是为了促进消费,正常消费是发卡行和收单行之间互相争夺存款和中收而已,说白了虽然大家是竞争对手,但是这都是金融体制框架内的东西,不过如果一个局外人试图打破这个规则,随便从银行身上抢走接近5个点的利差,你是银行的话你会乐意吗?
综上,基于风险和利润两个角度,银行不重视套现问题绝对是无稽之谈。
所有银行都有针对疑似套现交易的监控机制,虽说我也不是百分百了解,但是这个确实不能给题主讲,教你规避套现监控某种程度上等于教唆犯罪,而且别把银行的人当傻子。
用信用卡较多的人会发现,很多银行对套现监控超级严格,封卡几率高出很多,代表的有某通银行,某信银行,等等,而以宇宙第一大行为代表的大银行则看起来从来都懒得管这些,其实很容易理解,小银行为了竞争和生存,经常给他们无法控制其资产的客户按照他行的信用评价来下额度,“以卡办卡”大家肯定都听说过,不过大银行不理你这些,你在他行有一亿额度也没用,想要我的额度,先在我这有资产再说。所以大银行当然底气足,客户钱都存在这里担心什么呢,而且他们对中低端客户额度控制比较严格,几千一万块,你套出来有什么用呢~而小银行不一样,很多时候他们的信用卡客户是和他们没什么结算关系的,更别提有资产存留,所以真的出现逾期问题他们处理起来棘手的多。
有一句话肯定是真理,银行最怕的是你还不起。但这不代表在你还的起的情况下,银行就完全不在乎你套现,毕竟对他们来说收益才是第一位。

戴瑞克,Will You Marry Me ?
唐炜 赞同
这个问题只能笼统的说,各家银行的风控不一样啊,也是人家的商业秘密,外部人士那里知道细节,只能靠猜。

对持卡人来说,套现最快最方便的就是pos机,pos机最终是通过银联通道和各家银行关联,所以监控pos机是一种方法,比如pos机黑名单。

银行的风控系统根据消费大数据,建立一种模型或者规则,比如在短时间内 持卡人在同一部pos机上连续大额消费,系统可能会有反应。这点交行的风控最牛逼。一旦银行发现持卡人有不良消费,会发短信提示,进一步会降低额度,停止使用卡片,那么就会上银行黑名单,这辈子估计就和这家银行的信用卡无缘了。

支付宝不能杜绝套现,但支付宝的风控也不是盖的,也会对大额的消费进行对应的措施,比如停止账户的收款功能,严厉的就是封号处理。

所谓反制,还真没有好办法,一般银行会默许小额的套现,只要你适当的交点保护费(分期,最低额度还款等),给银行的点甜头,大家共赢就好啊。

支付宝只有多账户,多ip,多电脑联合使用,其余没有他法。

Tony Tang,胆大心细
我只能说,套现的手段与银行防套现的手段,是魔与道的关系。防套现的手段非常多,但似乎没有一个是可以细说分享的,自重自爱吧还是。

范游宇,一个IT行业java程序员
我们公司是这样做的,筛选出公司及其他银行等风险和黑名单用户所做的交易,以及疑似套现行为的交易,交给风险控制部门逐一进行人工排查。少量小额套现倒是没什么问题,大额的只能说呵呵

前些时间和银行的人聊过这个问题,算是一个行为的两个视角,从发卡行和收单行的角度来看。不管事从发卡行和收单行都只能发现部分套现,在数据上收单行有数据优势发卡行相对较弱。近期比较难分析的有专业套现同时注册有多家行的多个Pos,想不被发现就是麻烦分散套现。

陈尧,前某行信用卡中心工作人员
银行自身会通过根据刷卡记录人工或系统自动筛选出潜在套现客户,并进行警告,之后会采取相应的措施降低风险,这个过程通常在半年之内。但是基本不会限制用卡,毕竟手续费和利息也算是一个利润点。
另外的一方面就是信用卡中心与客户沟通时客户自己透露出来的套现行为,比如催收时可能就会有客户问可不可以再取出来等等这样的问题,都是需要记录以备后续查看的。



匿名用户
说实话,套过现。
但是额度都不大(最大3万)。
以前用支付宝直接套。
后来支付宝被警告过一次(停止收付款1个月)。
支付宝不能使用信用卡支付之后使用淘宝虚构交易套现。
零费用,但是时间成本很大。(快捷支付额度500太低,使用网银支付,只有很少的卡交易额度比较高,其他都很低)。
但是套现额度都不大。
虚构交易的特点都很鲜明(账单日后那几天,交易类型基本都网络代金券之类的)。
这种情况(低额度)我觉得银行和淘宝支付宝即使发现都懒得管,也从来没有收到过银行或者淘宝支付宝通知。

银行的管理套现应该是针对大额套现而言的。

StJimmy,You may say that I'm a dreamer.But I'm…
你老是刷封顶机,每个月除了刷封顶机套现垫还,啥都不消费,银行自然会封你。偶尔分期一下,让银行赚点,他好你也好


李再放,后端程序员
接触过一次某行的行长, 言谈中他们大致的意思是银行愿意把钱贷出去, 只要这个人能还得起.



吕玳,第三方支付从业人员
李继东说的差不多了,发现信用卡套现除了靠各机构共享的黑名单外,基本就靠是看交易数据,然后会有风控巡检,信用卡套现主要表现为 同卡多次、金额为整数、刷卡时间异常等,POS机上套现因为成本底,所以比较多,主要集中在封顶行业,反制的方法都有,这里不详述。目前很多人的态度是:信用卡套现的交易流水太大,上下游也都有利可图,支付宝这样的非金机构确实没有太大动力去制止,只要保证控制在合理的范围就好。说个题外话:我们以前有个同事被执法部门那边喊去看数据,然后发现大额套现的就告诉他们,然后他们就去抓,然后就罚款,然后干了段时间,那哥们觉得有点昧良心,然后就没干了,所以打算专业套现的悠着点,细水长流细水长流
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